复盘:金融机构在农业中的探索

传统金融机构能够经过哪一种模式能够效劳三农?

今天自己将负责的其间一个项目进行总结,同时也是本人对项意图复盘;

本文将主要从以下方面去做总结:

一、从行业特性谈项目布景

二、干流模式以及大家的切入点;

三、项目主要流程

四、项目运转中的难点

五、项目后果

盼望各位大佬点拨一二,不惜赐教。

一、项目布景 1. 从行业来看 在农业农资行业中,经销模式仍为主导,农资的流通环节多、功率低、本钱高; 农资规范化、品牌化比拟滞后; 农资财产链社会化系统颇为单薄。

2. 农资财产链的痛点

以是该项目抉择从农资流通范畴的最后一个节点动手。

二、干流模式和切入点

依据农资行业的分析以及痛点分析得出三种方向能够当做事务的切入点;

综合思考后,大家抉择起首从金融事务动手;

1. 乡村金融市场的分析

定夺了从金融事务动手后,大家对乡村金融市场做了分析:

(1) 以京东为例:

京东在开展电子商务的同时加速开展互联网金融,关于农业从业者征信系统不健全、农户借款额度偏小等问题,京东的解决方案为: 复制格莱珉的商业模式,构建一个底层的社会化微型结构,以使电商平台、投融资渠道下沉,并在此根底上推行“乡村白条”事务,进军乡村金融市场。

同时京东自建的物流系统现在现已深刻到广阔的乡村区域,而且掩盖了近2000 个行政地区,京东所推出的农村推行员试点授信可以借助本身强壮的物流部队,为连贯京东金融线上线下买通了闭环循环体系。

(2) 以大败农集团打造的“智慧大败农”为例:

为了打造农业互联网生态圈与互联网金融的闭环,农业龙头企业经过设立、采购或控股P2P小额借款平台等情势,成立起各财产及上下游企业与农业金融的战略协同;

同时和农业担保、乡村金融租赁、小额借款等互相配合,成立起完整的农业财产的立体金融效劳生态系统,构成一个既差别于传统金融机构也差别于资本市场的第三种效劳于“三农”的融资模式。

(3) 以新型互联网平台为例:

现在,因为高大的市场须要招揽,农发贷、宜信、翼龙贷等P2P行业的领军企业,经过构建乡村金融效劳生态圈,结合互联网、信息技能伎俩和农业实体财产链条的综合上风,为浩瀚上下游配套企业和农户设计P2P产物,提供效劳立异。

在分析了以上几种农资金融市场后,结合大家的现有资金方的上风以及平台上风,大家定夺了我的模式:

早期以银行当做资金方,农户当做主体进行农资消费借款,农资店太平台公司双层担保; 中期以效劳经销商为主,为其经过存货质押,委托代采等模式嵌入金融效劳; 后期在以经销商向上游做集采,同时孵化营销品牌。

现在项目处于早期,农户当做主体进行农资消费借款,接下来重点讲解农资消费借款的详细流程。

(4) 项现在期特点:

农户当做贷款主体,经过信用额度消费,免收利息,到期还款,由平台公司进行贴息; 采取信用消费模式,农资店为在其店内消费的农户进行百分百担保,从每笔订单中交纳保证金,农户还款后并概括保证金; 平台为整个项目做经营推行以及兜底担保; 银行为农户放款,并将款项受托付出给农资店;银行从平台公司领取利息 平台从每一笔借款中领取相应的效劳费、保证金、别的费用。 三、项目主要流程 1. 主要流程

2. 农户授信流程

3. 农户消费放款流程

4. 农户还款流程

银行到期主动划扣

5. 订单状态流程图

6. 资金流向图

四、项目中遇到的问题 1. 经营推行难

因为乡村网店遍布在城镇,并且都是农户,信息传播难,以是现在仍是在利用传统的推行伎俩;

银行以效劳三农为政策,经过各大农资经销商联结村委,招集农户一块儿开会搞宣传,这种方式下农户的承受度相对于高一些,可是效果很慢,很难同时全面放开;

2. 与其时资金方关联太强

项目启动时,为了疾速发展事务,体系中和事务上大量当地都是和其时资金方强关联;如若要发展到别的省份或者别的资金方介入,体系上要大着手术;

资金方的客户主管在该项目上又有查核指标(开户数和借款金额),导致事务开展并不是与依照行业的节令性同步,好比年末实际上是农资出售冷季,可是由于查核,以是年末却成为了全年事务的最顶峰;

3. 本钱问题 农户大大都缺乏操作硬件设施或者操作现代化软件的功用,以是需要人为辅导操作或者代为操作,也就是大家设计的产物绝大大都农户不会间接操作,而是由市场人员代为操作; 市场人员需要频频出差去支撑事务,也导致无奈经过农户自行实现事务,也无奈起量; 效劳中合同是采用电子盖章,本钱较高,当农户消费的金额过低时,电子章的本钱都无奈收回; 行业的不凡性: 农业是传统行业,也是国家鼎力扶持行业,可是农业的不凡性其实导致收效慢,红利周期长。 五、项目后果 用户状况:现在该项目只在某省内做了事务,实践运转一年半,一共授信用户20000名; 授信放款状况:解决累计授信2.5个亿,累计累计放款7000多万; 农资店准入:现在400多家; 不良率:现在小于0.1%; 现在已接洽别的省份的城商行,筹备在地方持续推行该项目。

以上就是该项意图总体状况,做个小结:

该项目是消费金融在农业中的摸索项目; 现在是消费借款模式,农资店太平台双层担保,是B2B2C 项目; 项意图主要流程是农户请求授信,授信经过后去指定农资店消费,银行审核后放款; 该项目经过其时正常互联网经营伎俩去推行收效甚微,本钱高,信息传播难; 项目其时经营杰出,本年的现在是打破1亿, 现在最大的困局是怎么起量?或者依照其时的模式持续往前走?

项目中其实有大量细节能够单方去复盘,下次有时机再拆解复盘;盼望给为大佬拍砖,自己定当吸收好经验。

 

本文由 @杨沙 原创颁布于人人都是产物主管,未经许可,禁止转载。

题图来自Unsplash,基于CC0协定。


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